| Connaître
les différents types de prêts du secteur libre
Pour choisir en toute
liberté Les
crédits-relais Ils s'adressent aux personnes
qui doivent vendre leur logement pour financer leur nouvelle acquisition. Bien
qu'il soit préférable de vendre avant d'acheter, il arrive souvent que cela ne
soit pas possible. Les établissements financiers ont mis au point la formule du
crédit-relais pour répondre à ce cas. Ce crédit vous permet alors de financer
votre acquisition sans disposer encore des fonds provenant de votre propre vente.
Une fois celle-ci réalisée, le capital perçu vient en remboursement anticipé du
prêt-relais obtenu. Ne vous reste alors à rembourser que le prêt éventuellement
prévu initialement. Ces formules ont été largement améliorées et sont nettement
moins onéreuses qu'elles ne l'étaient. Il
existe 4 grands types de crédit-relais :
- un prêt relais + un prêt amortissable Dans ce cas, on vous avance une partie
de la valeur du bien que vous vendez (jusqu'à 80 %) et l'on complète par l'octroi
d'un prêt amortissable classique. -
un prêt relais " franchise totale " + un prêt avec " différé d'amortissement "
Ce montage est conçu pour alléger le montant de vos remboursements au moment où
votre maison est toujours à la vente. Comment ? En vous accordant un prêt-relais
pour une période de 24 mois, avec une période (en général 12 mois) de franchise
totale, ce qui signifie que les intérêts ne seront pas remboursés tous les mois,
mais en une seule fois, à l'échéance. Pratique, mais plus cher au final. -
Un seul prêt intégrant le prêt-relais et le prêt amortissable Plus simple, les
deux prêts sont, dans ce cas, regroupés en un seul, dont vous remboursez la partie
relais à la vente de votre bien. - Un
prêt relais sec, sans prêt complémentaire Cette formule intéresse les personnes
dont le prix de vente du bien est supérieur au prix d'achat du nouveau bien. Pas
besoin dans ce cas d'un financement complémentaire, mais d'un pur crédit-relais
pour acheter sans attendre la vente. Les conditions financières sont, dans ce
cas, généralement moins intéressantes. Remarques
Les banques sont, en général, ravies de vous proposer un montage de ce type, puisqu'il
signifie aussi un apport personnel conséquent. Profitez-en pour négocier au mieux
les frais et les conditions du ou des prêts. Les établissements spécialisés dans
le crédit immobilier se sont fait une spécialité de ce type de produits et sont
en général les mieux placés. Les
prêts multi-paliers Cette technique,
dite du multi-paliers, concerne les plans de financement constitués de plusieurs
prêts différents : prêt à 0 % - 1 % employeur - PEL - prêt familial - prêt classique.
Souvent, dans ce cas, les durées des prêts sont toutes différentes, ce qui ne
facilite pas votre gestion. D'autre part, les montants des premières échéances
sont les plus lourdes, alors qu'au fur et à mesure, certains des prêts arrivant
à échéance, elles vont s'alléger. Le montage du prêt multi-paliers permet de lisser
ces mensualités pour avoir toujours le même montant à rembourser et de diminuer
la durée totale du prêt pour réduire son coût. Si votre financement était constitué
de plusieurs sources, demandez à votre banque une simulation de cette solution
et regardez les avantages qu'elle vous offre. Le
prêt in fine Ce prêt s'adresse aux investisseurs
locatifs fortement imposables, qui veulent bénéficier d'un avantage fiscal. Dans
ce cas, vous ne remboursez pendant la durée du crédit choisie que les intérêts.
Le capital sera remboursé en une seule fois à échéance. Ainsi, les intérêts à
payer (les seuls déductibles fiscalement) restent fixes pendant toute la durée
du prêt in fine, contrairement au crédit classique ou le montant des intérêts
diminue au fur et à mesure du remboursement du capital. Pour rembourser le capital,
vous constituez chaque mois une épargne sur un support de placement associé au
prêt. Cette épargne produit des intérêts et représente une garantie pour l'établissement
prêteur. |